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L’analyse des coûts des produits est importante.
© China Daily CDIC/Reuters

Prévoyance

Recherche: nouvelles solutions de prévoyance

Nous voulons tous vivre selon nos propres choix. Aujourd’hui, à la retraite, mais aussi quand la vie nous joue des tours. Pourtant, nous savons bien que tout ne peut être prévu et planifié à l’avance. Il est d’autant plus important d’assurer sa propre prévoyance et celle de ses proches quand il en est encore temps

En principe, nous savons bien que le thème de la prévoyance nous concerne tous et que nous avons tout intérêt à nous préoccuper à temps à sa planification. Mais pour beaucoup d’entre nous, le sujet est complexe et peu accessible. Un conseil en prévoyance peut alors se révéler judicieux. Celui-ci part toujours d’une analyse professionnelle de la situation personnelle en termes de prévoyance et de finance. Cette analyse met en évidence les possibilités d’optimisation de la situation ainsi que les points à traiter. Selon les besoins, le conseil peut aller d’une prévoyance précoce en vue de la retraite à la protection financière de toute la famille.

Pour quelle solution de placement opter?

Vu la faiblesse persistante des taux d’intérêt et de la baisse constante des taux de conversion, les solutions de placement et de prévoyance privées ainsi que les placements axés sur les rendements sont de plus en plus importants. Il est toutefois facile de se perdre dans le dédale des formes de placement et des investissements. Sans parler des conditions des différents prestataires, souvent très différentes les unes des autres. Il est donc recommandé de passer au crible les différents coûts et prestations afin d’éviter toute mauvaise surprise par la suite.

Mieux vaut également connaître ses propres capacités et besoins: se sent-on par exemple capable de procéder à des placements sur la base de ses connaissances, ou est-il préférable de confier sa stratégie de placement à un expert? Selon les prestataires, il peut certes être intéressant de négocier soi-même des titres pour des raisons de coûts, mais cela comporte aussi des risques. Les non-initiés peuvent vite recourir aux mauvais titres ou à des valeurs trop risquées, et prendre des décisions mal avisées sur la base de leurs émotions. Dans ces cas, la diversification a aussi tendance à être négligée, étant donné que le choix est souvent restreint pour les petits investisseurs. En conséquence, il est rare que les investisseurs isolés actifs atteignent les performances des gestionnaires d’actifs professionnels sur le long terme.

Pour les investisseurs désireux d’étoffer leurs connaissances en placement et de discuter de leurs projets d’investissement avec un expert tout en souhaitant les réaliser eux-mêmes, un conseil professionnel dispensé par un spécialiste peut être utile. Cela peut également leur donner accès à une sélection de placements de premier ordre. Cette solution n’étant toutefois pas la meilleur marché, elle doit impérativement passer par une comparaison des frais annuels des différents prestataires. Si l’on préfère entièrement confier ses placements à un expert par manque de connaissances ou de temps, une solution de gestion de fortune s’impose. Les placements sont alors gérés par un expert ayant accès à un vaste univers de placement.

Des coûts maîtrisés

L’ampleur des prestations et les frais liés aux différentes solutions de placement varient fortement d’un prestataire à l’autre. En résumé, les produits de placement induisent trois types de frais: les commissions d’émission, les frais courants ainsi que les frais de transaction dus dans le cadre du négoce de titres. La commission d’émission est due une seule fois à chaque versement. Les frais courants se composent généralement d’une commission de gestion et d’une commission de garde des titres ou d’une commission forfaitaire englobant ces dernières. Les frais de transaction ne sont en principe pas indiqués directement mais sont dus lors du négoce des titres dans le portefeuille et sont plus bas pour une gestion de fortune standardisée que pour des achats de titres isolés par l’investisseur. En fin de compte, ce qui importe surtout à ce dernier, c’est de connaître à tout moment les frais et commissions qui lui incombent et d’avoir adapté les risques et opportunités de la solution de placement choisie à son profil de risque.

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