Placer votre argent dans des solutions qui offrent des rendements plus élevés, tout en économisant des impôts et en améliorant l’épargne accumulée en vue de votre retraite? Tels sont quelques-uns des avantages offerts par les placements effectués dans la prévoyance liée du 3e pilier en Suisse. Pour nombre d’experts en prévoyance, le 3e pilier constituera à l’avenir un complément de plus en plus bienvenu, voire indispensable, pour vous permettre de maintenir votre niveau de vie à l’âge de la retraite.

De manière générale, on considère que les prestations versées dans le cadre du 1er pilier (assurance vieillesse et survivants, AVS), qui sert à assurer le minimum vital, et celles perçues dans le cadre du 2e pilier (loi fédérale sur la prévoyance professionnelle vieillesse, survivants et invalidité, LPP) représentent, ensemble, environ 60% du dernier salaire perçu par une personne salariée. Sur cette base, les montants accumulés dans le cadre du 3e pilier constituent un complément bienvenu lorsque vous aurez atteint l’âge de la retraite. Les versements effectués dans le cadre du 3e pilier vous permettront en effet de compléter d’éventuelles lacunes de prévoyance, tout en bénéficiant d’avantages fiscaux importants .

Epargne ou fonds de placement? Il ne faut pas forcément choisir

Au moment de verser un montant sur un compte de prévoyance du pilier 3a, il reste à décider comment vous allez investir cet argent. Si vous privilégiez avant tout la sécurité, vous pouvez déposer ce montant sur un compte d’épargne du pilier 3a. Bonne nouvelle, avec Crédit Agricole next bank vous êtes rémunérés avec un taux attrayant à 0,50%, soit actuellement l’un des meilleurs sur le marché.

Si, en revanche, vous êtes disposé à prendre un peu plus de risques pour un rendement plus élevé et que vous avez un horizon d’investissement à long terme, vous avez aussi la possibilité d’investir dans un fonds de placement. Sur la base des années précédentes, le 3e pilier en fonds de placement a permis de prendre plus de valeur sur le long terme que le 3e pilier en épargne.

Chez Crédit Agricole next bank, nous vous offrons la possibilité de combiner ces deux types d’investissement, avec une partie de votre pilier 3a en épargne et une partie en fonds de placement.

Les avantages de l’architecture ouverte de Crédit Agricole next bank

L’offre de solutions de Crédit Agricole next bank s’avère intéressante pour les personnes qui souhaitent investir leurs avoirs du pilier 3a dans un fonds de placement. Grâce à notre concept d’architecture ouverte, vous avez la possibilité de choisir parmi les solutions proposées par plusieurs prestataires.

Traditionnellement, un établissement bancaire vous proposera, le plus souvent, exclusivement des fonds de placement «maison». Chez Crédit Agricole next bank, nous vous proposons de diversifier votre portefeuille avec notre solution d’architecture ouverte en choisissant parmi cinq émetteurs de fonds de placement de renom, à savoir: UBS, Credit Suisse, SwissLife, Swisscanto (by Zürcher Kantonalbank) et Pictet.

Vos placements financiers seront donc gérés par différents gestionnaires d’actifs, sélectionnés par nos experts sur la base de leurs performances passées. Ces acteurs sont reconnus pour leur solidité, leur sérieux, leur stratégie globale et leur mode de fonctionnement.

Des avantages importants sur le plan fiscal

Autre aspect qui joue en votre faveur: si vous versez un montant sur votre compte du pilier 3a avant fin décembre, vous pouvez bénéficier d’un avantage fiscal non négligeable pour l’année en cours. En effet, vous êtes en mesure de déduire les versements effectués sur le compte de prévoyance du pilier 3a de votre revenu imposable pour l’année qui s’achève. De cette façon, vous bénéficiez à la fois d’économies d’impôts, tout en améliorant votre future prévoyance. En pratique, les montants maximums pouvant être déduits sur le plan fiscal sont les suivants pour 2022:

  • Si vous êtes affilié à une caisse de pension (2e pilier), vous pouvez verser, et donc déduire de vos revenus, jusqu’à 6883 francs
  • Si vous êtes indépendant et que vous n’avez pas de caisse de pension: vous pouvez déduire jusqu’à 34 416 francs (soit 20% du revenu net maximum).

Dès lors, même si les rendements de vos placements dans le pilier 3a devaient s’avérer modestes cette année, l’économie d’impôts réalisée rend un tel versement avantageux. Pour être sûr d’en bénéficier pour l’année 2022, nous vous recommandons d’effectuer le versement du montant souhaité d’ici au 15 décembre 2022.

Des plafonds plus élevés s’appliqueront en 2023

Vous avez manqué le délai de versement prévu par votre banque ou votre situation financière ne vous permettait pas de verser l’entièreté du montant autorisé dans le cadre du pilier 3a? Ce n’est certainement que partie remise. Dès janvier prochain, vous pouvez commencer à cotiser pour le 3e pilier pour l’année 2023. A noter que des plafonds plus élevés s’appliqueront aussi l’an prochain. Les montants maximums pouvant être déduits sur le plan fiscal seront les suivants pour 2023:

  • Si vous êtes affilié à une caisse de pension (2e pilier), vous pourrez verser, et donc déduire de vos revenus, jusqu’à 7056 francs
  • Vous n’avez pas de caisse de pension en tant qu’indépendant: vous pourrez déduire jusqu’à 35 280 francs (soit 20% du revenu net maximum).

Répartir l’effort d’épargne en plusieurs versements

Il peut valoir la peine de réfléchir à la façon avec laquelle vous pouvez vous organiser afin d’effectuer les versements dans le pilier 3a l’an prochain. Solution envisageable: échelonner les versements en plusieurs tranches, dans l’optique de répartir l’effort de l’épargne tout au long de l’année.

Les avoirs du 3e pilier peuvent être utilisés pour financer l’achat de son propre logement

A noter que l’ensemble des avoirs placés dans le pilier 3a ne sont pas nécessairement bloqués jusqu’à la retraite. Dans certaines conditions, il est en effet possible de retirer une partie des avoirs du pilier 3a avant même le délai des cinq ans qui précèdent l’âge ordinaire de la retraite, soit 60 ans: la loi autorise le retrait des fonds du pilier 3a notamment dans le cadre de l’encouragement à la propriété du logement ou par exemple pour financer le lancement d’une nouvelle activité indépendante.


Quelles que soient vos questions à propos de votre planification financière, nos conseillers se tiennent à votre disposition pour vous renseigner et vous proposent notamment:

  • Une analyse personnalisée de votre patrimoine, de votre budget, de votre situation et de vos projets
  • L’évaluation de votre appétence au risque afin de vous présenter toutes les options possibles

Vous souhaitez en savoir plus sur l’architecture ouverte ou comment optimiser votre 3e pilier? Nos conseillers vous accompagnent de l’analyse jusqu’à la souscription.